Her får du fire forslag til banker du burde vurdere å søke hos dersom du er på jakt etter et billig forbrukslån. Bankene er valgt ut fordi de gir mulighet for lave renter, hos én av de kan du slippe gebyrer, og fordi de tilbyr forskjellige typer lån. Få med deg også hvordan bankene regner ut rentetilbudet til hver enkelt søker.

Santanderbanken

Selv om mange ikke har hørt om Santander, er dette et av de største finansieringsselskapene i verden. De er heller ikke til å kimse av i Norge og Norden, hvor de har en forvaltningskapital på over 120 milliarder kroner. Banken har gjort det meget bra de siste årene, og kunne blant annet vise til et overskudd på 565 millioner kroner etter skatt, i tredje kvartal 2018, står det hos Hegnar.no. Santander er en betydelig aktør innen finansiering av bil og andre kjøretøy, med konkurransedyktige og fleksible låneløsninger. På forbrukermarkedet ellers tilbyr banken spareløsninger, noen av de beste kredittkortene, samt forbrukslån uten sikkerhet.

Detaljene på forbrukslånet fra Santander er:

  • Lånesum: 10 000 til 350 000 kroner
  • Nominelle renter: fra 7,90% til 17,90%
  • Etableringsgebyr lån inntil 70 000 kroner: 0
  • Etableringsgebyr lån over 70 000 kroner: 950 kroner
  • Månedlig termingebyr lån inntil 70 000 kroner: 0 kroner
  • Månedlig termingebyr lån over 70 000 kroner: 70 kroner

Dette er kravene til søkeren hos Santander:

  • Alder: 23 år
  • Inntekt: 200 000 per år, fast inntekt
  • Betalingshistorikk: Ingen registrerte betalingsanmerkninger
  • Nasjonalitet og bosted: Du må være bosatt i Norge (adresse i Folkeregisteret)

Sjekk alltid betingelsene du kan få hos Santander, spesielt om lånebehovet ditt er inntil 75 000 kroner. Når lånet er helt uten gebyrer vil de effektive rentene kunne bli lavere enn hos konkurrentene.

Den gamle ikea-banken

Ikano eies av den svenske Kamprad-familien, og dermed samme konsern som står bak IKEA. Opprinnelig var Ikano et selskap som utelukkende tilbød finansieringsløsninger når folk handlet hos møbelgiganten. Den virksomheten ballet på seg og i dag er Ikano Bank et finansselskap med et bredt spekter av låneprodukter. Bankens norske filial ble åpnet i 2009, men har ikke levd opp til de store forventningene fra den gang.

Banken opererer i en rekke land, med sin kjernevirksomhet i Sverige. I tillegg til avbetalingsløsninger, tilbyr Ikano flere kredittkort, lån uten sikkerhet til refinansiering, og forbrukslån uten sikkerhet. 

Detaljene på forbrukslånet fra Ikano er:

  • Lånesum: 30 000 til 400 000 kroner
  • Nominelle renter: fra 7,90% til 15,90%
  • Etableringsgebyr: 900 kroner
  • Månedlig termingebyr: 50 kroner
  • Annet: Banken tilbyr mulighet for medlåner. Banken tilbyr 2 betalingsfrie måneder per år (lånet må være á jour og minst 6 måneder gammelt).

Ikano Bank sine krav til søkeren er:

  • Alder: 25 år
  • Inntekt: 200 000 per år, fast inntekt
  • Betalingshistorikk: Ingen registrerte betalingsanmerkninger
  • Nasjonalitet og bosted: Du må ha bodd og skattet i Norge i minst 3 år

Ikano Bank tilbyr som vi ser ikke det som ofte kalles smålån. Det medfører at banken har en ganske lav gjennomsnittlig rente (små lån er alltid dyrest). Per i dag er de høyeste nominelle rentene i underkant av 16%, noe som er betydelig lavere enn hos mange konkurrenter.

Komplett-finansiering

Banken eies av Komplett Group, det samme selskapet som står bak en rekke kjente nettbutikker, blant annet giganten innen data og elektronikk. Topplederen for banken valgte nylig å avtre, etter et turbulent år for selskapets aksjekurs.

Historikken bak de rene banktjenestene til Komplett er ganske lik den vi ser hos Ikano og IKEA. Avbetalingsløsninger for kjøp i butikkene deres ble etter hvert til et eget finansselskap. Hos Komplett Bank finner du spareløsninger, avbetalingsløsninger, kredittkort og et litt annerledes forbrukslån.

Komplett var blant de første og eneste til å tilby fleksibelt forbrukslån, det vil si en brukskreditt der du selv styrer uttak og avdrag i langt større grad.

Lånet fungerer slik at du søker og får tildelt en kredittramme. Summen plasseres deretter på en konto i banken som du kan overføre fra til din egen brukskonto. Det beløpet du overfører vil det bli beregnet renter av, mens det du ikke rører heller ikke medfører noen kostnader.

Den månedlige tilbakebetalingen er renter (dersom det påløper) og et minimusavdrag. Det fleksible lånet har åpen ende, uten noen endelig dato for tilbakebetaling. Bruker du opp hele kreditten kan lånet omgjøres til et nedbetalingslån på inntil 5 år.

Betingelsene på det fleksible lånet fra Komplett Bank er:

  • Kredittramme: 10 000 til 500 000 kroner
  • Nominelle renter: fra 7,90% til 24,90%
  • Etableringsgebyr: fra 450 til 1 990 kroner avhengig av lånebeløp
  • Månedlig termingebyr: 35 kroner
  • Annet: Banken tilbyr mulighet for medlåner.

Kravene til de som søker om fleksibelt lån fra Komplett Bank er:

  • Alder: 20 år
  • Inntekt: må ha fast inntekt
  • Betalingshistorikk: Ingen registrerte betalingsanmerkninger
  • Nasjonalitet og bosted: Norsk eller bosatt og skattepliktig i Norge

Fleksibelt lån er et godt alternativ for de som vil ha penger klare til uforutsette utgifter, eller når det eksakte lånebehovet er usikkert. Det er etter min mening det beste tilbudet som banken har å komme med. Låneformen passer imidlertid ikke spesielt godt til de som ikke er disiplinerte (velger du å alltid betale minimumsavdraget blir lånet dyrere).

Instabanken vokser raskt

Instabank er en av de nyeste bankene i Norge, med røttene sine godt plantet i Stavanger-regionen. Dette er en ren nettbasert bank som henvender seg fortrinnsvis til privatmarkedet.

Du kan spare på høyrentekonto i banken med sikring i bankenes sikringsfond på inntil 2 millioner kroner, banken tilbyr forskjellige forsikringsordninger, og de tilbyr usikrede lån. Bankens lån til bil og andre kjøretøy har en noe lavere maksimumsrente. Her finner du mye nyttig info om vilkårene for et mc lån og finansiering av andre kjøretøy. Du kan i tillegg lese mer om lån til refinansiering og standard forbrukslån har samme betingelser.

I denne sammenhengen er det de tre siste som er mest aktuelle. Lån til refinansiering er det samme som forbrukslånet. I tillegg tilbyr altså Instabank samme lånetype som Komplett Bank. Kortversjonen på forskjellene fra standard forbrukslån er at fleksibelt lån er en brukskreditt. Du betaler renter kun på det du bruker, og kreditten har ingen sluttdato slik et nedbetalingslån har det.

Betingelsene på forbrukslån eller fleksibelt lån fra Instabank er:

  • Lånesum: 5 000 til 500 000 kroner
  • Nominelle renter: fra 7,99% til 19,99%
  • Etableringsgebyr: fra 450 til 1 990 kroner avhengig av lånebeløp
  • Månedlig termingebyr: 35 kroner
  • Annet: Banken tilbyr mulighet for medlåner.

Kravene for å få fleksibelt lån eller forbrukslån fra Instabank er:

  • Alder: 23 år
  • Inntekt: må ha fast inntekt på minimum 250 000 kroner per år
  • Betalingshistorikk: Ingen registrerte betalingsanmerkninger
  • Nasjonalitet og bosted: Norsk eller bosatt og skattepliktig i Norge

Merk at Instabank også har en aldersgrense for å kunne få innvilget finansiering. Låntakerens alder på et fleksibelt lån er maksimum 65 år, og maksimum 75 år på vanlig forbrukslån (nedbetalingslån). Alderen pluss lånetid kan i alle tilfeller ikke være over 80 (låner du til refinansiering når du er for eksempel 71 år, vil nedbetalingstiden kunne bli maksimalt 9 år).

Slik beregnes rentene dine

Om du har hatt forbrukslån før vet du at rentebetingelsene bestemmes individuelt for hver søker. Banken baserer dette på betalingsevnen og kredittscoren din. Er du en sikker betaler med god kredittscore, blir rentene lave, og motsatt. Vi kan bruke betingelsene hos Instabank og Ikano Bank for å illustrere dette.

Eksempel på rentekostnader

I praksis betyr den individuelle vurderingen at en person med kredittscore helt på grensen til avslag, kan få nominelle renter opp mot 19,99% hos Instabank. Hos Ikano Bank vil samme person kunne få nominelle renter opp mot 15,90%. Dette fordi disse prosenttallene er rentetaket hos de respektive bankene.

En person med meget god kredittscore vil derimot få nominelle renter ned mot henholdsvis 7,99% og 7,90%. Hvis målet ditt er å finne forbrukslån lav rente vil sammenligningstjenester kunne være et godt alternativ.

Gjennomsnittskunden får renter et sted mellom disse ytterpunktene. Lærdommen fra dette er at det lønner seg alltid å innhente mange tilbud. En bank kan se billig ut, men vise seg å gi det dårligste tilbudet når du sammenligner med flere av konkurrentene.